银行定投基金费率，怎么选更划算？

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关于银行定投基金的费率,这是一个很多投资者容易忽略，但实际上对长期收益影响很大的细节。

（图片来源网络，侵删）

银行渠道的基金费率通常比第三方平台（如支付宝、微信、天天基金）要高，且优惠力度较小。

以下是关于银行定投基金费率的详细拆解和避坑指南：

基金定投涉及哪些费用？

无论你在哪里买（银行、券商、支付宝），基金的费用结构主要由以下几部分组成，但银行在“申购费”上通常较贵。

申购费：
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- 定义： 买入基金时收取的费用。
- 银行标准： 传统的银行柜台申购费率通常为 2% - 1.5%。
- 定投优惠： 大多数银行APP现在也对定投业务打折，通常打 4折 - 8折。
  - 原价1.5%，打4折是0.6%，打8折是1.2%。
- 对比： 支付宝、天天基金等第三方平台，大多数基金的申购费率常年打 1折（即0.12% - 0.15%），甚至有很多C类基金0申购费。
管理费 & 托管费：
- 定义： 基金公司运作基金收取的费用，按日计提。
- 说明： 这部分费用是从基金净值里直接扣除的，你在银行买和在支付宝买，费率是一样的，不会因为渠道不同而改变。
销售服务费：
- 主要针对 C类基金，如果你买的是C类（通常持有7-30天以上免申购费），银行和第三方的费率也基本一致，按年收取。
赎回费：

卖出时收取,规则也是统一的：通常持有时间少于7天收取1.5%的惩罚性费率；持有时间越长，费率越低，直至为0。
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不打折很贵： 如果你直接去银行柜台，或者在一些老旧的银行卡页面直接签约，可能享受的是1.5%的原价费率，定投一年下来，光是买入成本就比别人高很多。
APP专属优惠： 现在各大银行为了争夺客户，在手机银行APP上会有“费率优惠”专区。
- 常见话术： “定投费率4折起”或“部分基金定投0费率”。
- 实际情况： 即便是4折（0.6%），依然比第三方平台的1折（0.15%）贵了4倍。
资金门槛： 有些银行的高等级客户（如金卡、白金卡客户）可以享受更低费率，甚至免除申购费，但这通常有几十万甚至上百万的资产要求。

假设你每月定投 1000 元，一年定投 12000 元。

虽然绝对金额看起来不大，但在复利投资的长河中，每一笔省下的手续费都是你的收益。

既然银行费率高,为什么还是主流渠道之一？

先看费率： 如果你想在银行买，一定要先看清楚该银行APP当前的活动，是否对定投有“0费率”或者“1折”的活动，如果没有，建议换渠道。
优选C类份额： 如果你是短线定投（比如只打算投几个月到一年），在银行买基金时，可以搜索带“C”字样的基金（如xx混合C），这类通常没有申购费（0费率买入），持有满30天或7天后卖出费率也很低。
比价思维： 选好一只基金后，记下基金代码，去支付宝、微信理财通或天天基金搜一下，对比一下买入费率，通常你会发现第三方平台更便宜。
转换渠道： 如果你已经持有费率较高的银行定投，可以考虑暂停银行的定投计划，转而在费率更低的平台开启新的定投（需要重新设置定投计划，但这不影响你之前持有的份额）。

银行定投方便但费率普遍偏高（除非有特殊活动），为了长期收益，建议优先选择费率打1折的第三方平台，或者在银行购买C类份额基金以规避高申购费。