本息保障理财排行，哪种最稳收益高？

在中国大陆，任何承诺“保本保息”的面向公众的理财产品，除了存款和国债，几乎都是违规的。

当我们谈论“本息保障”时，我们实际上是在讨论风险等级极低、本金和利息安全性极高的理财产品，这些产品虽然不承诺100%保本，但在实践中发生本金损失的概率微乎其微。

下面,我将为您梳理当前市场上最符合“本息保障”特性的理财方式，并按其安全性和流动性进行“虚拟排行”。

“本息保障”投资理财金字塔（从最安全到次安全）

这个金字塔可以看作是一个“安全系数排行榜”，越往上，安全性越高，但收益率通常也越低。

第一梯队：绝对安全型（本金100%保障）

这是真正的“本息保障”，受国家信用背书，几乎不存在任何风险。

详细解读：

1. 银行存款

   • 安全性：100%安全，根据《存款保险条例》，单个储户在同一家银行的存款，50万人民币以内受到国家存款保险制度的全额保障，这是法律层面的保障。
   • 产品：活期存款、定期存款、大额存单（利率更高，门槛更高）。
   • 优点：绝对安全，操作简单。
   • 缺点：收益率是所有理财中最低的，可能跑不赢通货膨胀（即实际购买力下降）。

2. 国债

   • 安全性：100%安全，由国家财政部发行，以国家信用为担保，被誉为“金边债券”。
   • 产品：储蓄国债（凭证式/电子式）和记账式国债，普通投资者主要购买储蓄国债。
   • 优点：安全性高，利率通常高于同期限银行存款。
   • 缺点：流动性差，有固定期限，提前兑取会损失部分利息，需要抢购，不是随时都能买到。

3. 银行现金管理类理财

   
   （图片来源网络，侵删）
   • 安全性：极高，主要投资于银行存款、国债、高等级债券等低风险资产，它们不承诺保本，但由于资产质量极高，历史上极少出现亏损。
   • 产品：银行APP里的“天天盈”、“活期+”之类的产品。
   • 优点：流动性极好，很多支持T+0快速赎回（每日有额度限制），收益率通常高于活期存款。
   • 缺点：不承诺保本（尽管风险极低），在极端市场情况下（如2008年金融危机）理论上存在亏损可能。

第二梯队：高度安全型（本金损失概率极低）

这类产品的安全性非常高,主要投资于高信用等级的资产，风险极低，但理论上不承诺100%保本。

详细解读：

1. 银行R1/R2级中低风险理财

   • 安全性：非常高，R1（谨慎型）和R2（稳健型）是银行理财的风险等级，它们主要投资于高信用等级的债券、存款、同业存单等，不投资于股票等高风险资产，根据“资管新规”，这些产品已经打破刚性兑付，但底层资产决定了其风险极低。
   • 产品：各大银行APP里，风险等级为“R1”或“R2”的净值型理财产品。
   • 优点：收益率通常高于现金管理类产品，风险可控。
   • 缺点：有封闭期（不能随时取出），或开放申赎（特定时间才能操作），不保本。

2. 货币基金

   • 安全性：非常高，与银行现金管理类理财类似，投资于短期货币工具，如国债、央行票据、银行存款等，余额宝、微信零钱通就是最典型的代表。
   • 优点：流动性极佳，风险极低。
   • 缺点：收益率随市场波动，不保本。

3. 同业存单指数基金

   • 安全性：较高，主要投资于银行同业存单，同业存单是银行之间互相借钱的一种凭证，发行主体是银行，信用等级较高，但略低于国债和存款。
   • 优点：长期收益潜力可能略高于货币基金。
   • 缺点：净值会有小幅波动，理论上风险略高于货币基金。

总结与建议

“本息保障投资理财排行”最终可以归结为以下选择路径：

1. 如果你追求绝对安全，一分钱都不能亏：

   • 首选：银行存款（50万以内） 和 国债。
   • 次选：银行现金管理类理财 和 货币基金（作为活期存款的升级版）。

2. 如果你追求稳健增值，能接受极低的理论风险，希望收益比存款高：

   • 首选：银行R1/R2级中低风险理财。
   • 次选：同业存单指数基金（如果你能接受其净值波动）。

⚠️ 重要风险提示：

• 警惕“伪保本”产品：任何承诺“保本高息”的P2P、信托产品、私募基金等，都是高风险的，极有可能跑路或暴雷，请坚决远离。
• 理解“净值型”产品：现在的银行理财都是“净值型”，产品净值会随市场变化而波动，你看到的是每日/每周更新的净值，而不是一个固定的预期收益率，虽然R1/R2级产品净值波动很小，但这是必须接受的现实。
• 分散投资：不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，即使是在最安全的产品里，也可以进行分散配置，例如一部分放活期，一部分买定期，一部分买理财。

建议您根据自己的资金使用计划、风险承受能力和收益期望，选择最适合您的产品组合，在做决定前，务必仔细阅读产品说明书，了解其投资范围、风险等级和流动性安排。

标签： 本息保障理财收益排行 高收益稳理财排行 安全理财收益排行